住房公积金制度是一项与社会主义市场经济体制相适应的住房保障制度，随着住房公积金政策在我国逐步完善，住房公积金已成为解决一部分城镇居民的住房问题的渠道之一。但实施了十多年的住房公积金政策对于缴存者而言，有何弊端?本文随便吧社保网小编将以“住房公积金的利与弊”为话题，进行以下全面的阐述，仅供参考。
住房公积金利与弊的分析：
公积金制度是一种强制储蓄。一般来说，强制储蓄适用于那种在年轻时不太需要、到岁数大了之后更加需要的福利，也就是政府帮助个人在年轻时存钱到年老时再使用。所以，养老和医疗需求都是适用于强制储蓄的公积金制度的，而教育福利是年轻人最需要但老年人基本不需要的，所以最不适用公积金制。住房需求虽然不像教育需求那样完全偏重于年轻时期，但对大多数人来说还是在中年以前就要解决的，所以它基本上不适用公积金制。
像中国这样专门为住房需求而设立一个公积金强制储蓄，从理论上说是不合理的，但20年前，在中国搞这么一个制度，又颇有必要。当时中国刚刚进行住宅改革，从以前的单位分配住房变为个人市场化购买，已经分到房的老职工和还没有分到房的新职工之间就产生了巨大的不公平。如果为了弥补不公而向无房职工发放货币补贴，又因为无房职工工作年限不同、薪酬高低不同等等，实际操作起来困难极大。到时候每个人拿到手的钱数量相差太高，容易激起怨气和矛盾。于是，当时有智者想出了引入公积金的做法，即让单位和已经分配到房子的老职工都向公积金账户交款，再通过公积金向没有房的新职工以低息贷款的形式进行补贴。这样，住房补贴以公积金的形式滞留在一口大锅里，既在名义上实现了“单位补贴无房职工”和“有房职工帮助无房职工”的公平，又避免了直接发放货币补贴可能造成的操作困难和社会矛盾。
可是，这个制度真正实施起来，很快就暴露出其先天不足的弊端。首先，由于公积金只能用于购房，随着中国房价上升，且政府调控政策对首付比例有刚性要求，那些收入最低、无力负担住房的职工反而无法利用住房公积金，而越有钱、越能买得起大房子的职工倒是可以申请越多的公积金低息贷款，因此它事实上变成了一个低收入者补贴高收入者的制度。其次，在中国住房改革20年之后，越来越多的“有房职工”的房子是按照市场价格自行购得的，他们并不像过去福利分房时代的“有房职工”那样占了无房职工的便宜，因此，让单位继续为这些有房职工缴纳住房公积金去补贴无房职工，已经毫无道理。最后，部分有房者个人继续缴纳的公积金，由于基本上无法提取，变成了一大笔沉淀资金，对社会的投资和消费毫无促进作用，无缘无故降低了社会整体的经济效率。
